Av: Gunnar Brennekåsa, kundedirektør finanstjenester
Det pågår et kappløp om å vinne kampen om fremtidens betalingsløsninger i Norden. Med innføringen av EU-direktivet PSD2 13. januar 2018 slippes globale giganter som Facebook, Apple og Google inn i betalingsracet. Hvem som vinner kappløpet avhenger av hvem som klarer å samarbeide om å skape de beste bankøkosystemene.
Litt forenklet foregår kappløpet på to nivåer; betalingsmetode og betalingsplattform. Betalingsmetoden handler om måten vi betaler på og sluttbrukernes kjøp i varehandelen. Betalingsplattformen handler om hvordan infrastrukturen er bygget opp. Begge kamper er like viktige, og mange krefter er i sving. Banker, kortselskaper, teknologiselskaper og mobilaktører ruster seg for å vinne kampen om butikkbetalinger.
Jeg tror at vinneren av kappløpet vil være de som er dedikert til grenseoverskridende bankøkosystemer, og har en sterk vilje til å investere i infrastrukturen for sanntidsbetalinger. Løsninger som kan benyttes på tvers av de nordiske landegrenser, og som dessuten gir umiddelbar nytte for både forbrukere og bedrifter gjennom enkle og brukervennlige løsninger vil vinne. Men det krever samarbeid mellom ulike betalingsmarkedsaktører, og det kreves at dagens murer bygges ned.
Når betalingsdirektivet PSD2 trer i kraft vil de nasjonale løsningene komme under press. Betalingsvirksomheten endrer seg. Og tempoet er høyt. Jeg tror sterkt på at "sanntid" vil forme fremtiden for alle betalinger. Dette skjer allerede på flere av økosystemene som vi betjener i dag.
Forbrukerne har omfavnet løsninger som Vipps i Norge, Swish i Sverige og Siirto i Finland. Nå forventer de at samhandling med varehandelen skal være like enkelt som det er å overføre penger til venner, uten ekstra kostnader eller bryderi. Bedrifter, banker og myndigheter forstår i økende grad fordelene med sanntidsbetalinger. Og fordelene ved sanntidsbetalinger er enorme.
Bankene kan redusere gjennomsnittlige ende-til-ende-kostnader for betalingstransaksjoner og aktivere innovative betalingstjenester som gir bedre verdi til forbrukere og bedrifter, ved å benytte sanntidsbetalinger.
For små bedrifter kan realtidsbetalinger kraftig påvirke likviditeten på en positiv måte. Transaksjonskostnaden vil også bli lavere sammenlignet med de +/- 2% som varehandelen betaler i dag, en prosentsats som er muliggjort på grunn av svak konkurranse. Ny lovgivning som innføringen av PSD2 vil åpne opp for andre aktører enn bankene for å administrere transaksjoner. For forbrukeren kan hele kassaopplevelsen i fysiske butikker og på nettet endre seg drastisk til det bedre.
2018 vil bli et år med store endringer, og endringene kan komme raskere enn du tror. Men det vil ikke fungere uten økt samarbeid. Dersom ethvert betalingsløsningsfirma eller bank vil utvikle sin egen løsning bak lukkede dører, vil resultatet være en brøkdel av løsninger som ikke oppfyller de ulike kravene som forventes av de ulike interessentene. Dermed vil det ikke bli populært hos forbrukerne, og det åpner døren ytterligere for at globale giganter tar kontroll.
Publikum vil søke en løsning, og en stille revolusjon vil skje dersom løsningen ikke er åpenbar. Vi finner et eksempel på dette i Kina, hvor 92% av transaksjonene i de store byene finner sted ved hjelp av apper som WeChat eller Alipay. Kontanter kommer på andre plass, mens debet- og kredittkort kommer på tredje plass. Det kinesiske banksystemet har lenge blitt kritisert for manglende effektivitet og høye avgifter. Denne trenden har endret bransjen i stor skala.
Markedssynergier mellom tredjeparts betalingsleverandører, banker, varehandelen og andre interessenter må utnyttes dersom en plattform som leverer betalinger hurtig, effektivt og sikkert, skal være mulig. Vi trenger å jobbe sammen i et økosystem for å oppnå standarder på tvers av alle parter.
At de nasjonale løsningene i Norden kan beholde sine posisjoner er lite sannsynlig. Nå ønsker vi økt samarbeid med våre naboer i Norden, slik at vi kan ta ledelsen for tilsvarende arbeid i Europa sammen. Her har vi høstet nyttig erfaring fra Swish og Siirto. De nordiske landene er allerede ledende innen teknologi, så hvorfor ikke inngå strukturerte samarbeid?
En ting er uansett sikkert; det vil skje mye i 2018. Dersom det skal være nordiske aktører blant vinnerne må det inngås sterkere samarbeid på tvers av landegrensene. Og vi gleder oss allerede til å bidra!
