Automatisering av boliglån: – For noen år siden var dette en drøm. Nå er det virkelighet
Finansieringsbevis og mellomfinansiering. To nøkkelbrikker på vei mot boligkjøp og -salg. Før slukte søknader mye av bankenes saksbehandlingskapasitet, nå er alt i ferd med å automatiseres.
Ringvirkningene av dette kan bety en omveltning for hele bankbransjen.
I spissen for den omfattende digitaliseringen står Tietoevry Banking, som i tett samarbeid med bankene utvikler stadig mer automatiserte løsninger.
Håkon Rygh, leder for produktområdet lån og finansiering i Tietoevry Banking, forteller hvordan dette gir både kundene og bankene store fordeler:
– Tidligere var låneprosesser tidkrevende og manuelle. Nå kan kundene få et finansieringsbevis på minutter, i stedet for dager. Det betyr at du kan søke om finansieringsbevis mens du er på visning, få svar på flekken og være klar til å legge inn bud.
Forutsetningene for automatisering
Digitalisering av boliglånsprosessen innebærer at hele søknadsprosessen blir automatisert.
Data fra offentlige registre som Skatteetaten, Altinn, Folkeregisteret, Brønnøysundregistrene og Eiendomsregisteret hentes inn automatisk, noe som gir banken et komplett beslutningsgrunnlag på sekunder.
Deretter er det den enkelte bankens tildelingskriterier som avgjør om svaret blir ja eller nei. Blir en søknad om finansieringsbevis godkjent, vil signeringen skje elektronisk i nettbank eller mobilbank, og beviset genereres automatisk.
Dette betyr at kundene får raskere svar på lånesøknadene sine, samtidig som bankene sparer store ressurser på manuell saksbehandling.
– For noen år siden var dette en drøm. Nå er det virkelighet, sier Rygh.
Foto: Tietoevry
Noen banker har kommet lengre enn andre i digitaliseringen. OBOS-banken er en av aktørene som har satset stort på automatisering. Tidligere hadde banken køer av lånesøknader. Med digitaliserte prosesser har de økt volumet av behandlede saker, samtidig som køene har forsvunnet.
– Da vi begynte med dette, var mange skeptiske til om det faktisk ville fungere i praksis. Nå ser vi at vi kan automatisere opptil 50 prosent av alle lånesøknader, og vi jobber for å øke dette ytterligere, forteller Rygh.
Mer presise vurderinger
Norske banker behandler anslagsvis to millioner lånesøknader årlig.
Automatisering gjør det enklere for unge førstegangskjøpere å navigere
Håkon Rygh, Tietoevry Banking
Ifølge Tietoevry viser statistikken at det er dobbelt så mange lånesøknader fra aldersgruppen 25-44 år sammenlignet med 45-64 år. De yngre søkerne har ofte mer komplekse søknader, noe som gir en større gevinst ved automatisering.
– Automatisering gjør det dessuten enklere for unge førstegangskjøpere å navigere i boliglånsprosessen, forklarer Rygh.
En utfordring bankene har vært opptatt av, er sikkerheten ved automatiserte avgjørelser. Er det trygt å la en algoritme avgjøre om noen får lån?
– Erfaringen vår viser at automatiserte prosesser faktisk gir mer presise vurderinger enn manuelle. Kredittmodellene blir fulgt til punkt og prikke, og man tar bort risikoen for menneskelige feil. Dermed blir det mindre variasjon i beslutningene. Dette gir trygghet for banken og mer rettferdige vurderinger for kundene, forklarer Rygh.
Automatisert mellomfinansiering
I kjølvannet av automatiserte lånesøknader og finansieringsbevis, er også mellomfinansiering nå i ferd med å automatiseres.
Tradisjonelt har dette vært en komplisert operasjon med mange manuelle steg, men Tietoevry Banking har lenge jobbet med å automatisere og strømlinjeforme også denne prosessen.
Automatisering handler ikke bare om å gjøre låneprosesser raskere, men også om å posisjonere bankene i et stadig mer konkurransepreget marked. Selvbetjente løsninger gir banker et strategisk fortrinn, hvor effektivitet, brukervennlighet og rask saksbehandling spiller en avgjørende rolle.
Og det er ikke nødvendigvis storbankene som er først ute. Mindre aktører som OBOS-banken har gjerne evnen til å snu seg rundt raskere og dermed ta i bruk de nye teknologiske mulighetene først.
Bredt samarbeid og deling av data
For mange lånekunder har terskelen for flytting av boliglån vært høy. Med automatisering kan dette endre seg.
– Snart vil kundene kunne flytte boliglånet sitt fra en bank til en annen på en time. Det betyr at konkurransen mellom bankene vil skjerpes, og kundene vil få bedre betingelser, sier Rygh.
Gjennom initiativet vil bankene kunne få direkte tilgang til restsaldo på lån, noe som muliggjør flytting av boliglån på minutter.
– Vi må fremdeles integrere med det endelige «produktet» fra DSVE. Dette jobber vi med nå, men teknisk er vi snart klare. Det som da gjenstår er at bankene må være villige til å ta steget, sier Rygh.
Foto: Tietoevry
DSVE er en del av et bredt samarbeid mellom banker, eiendomsmeglere og offentlige instanser. Målet er å standardisere og digitalisere prosessen rundt boliglån og eiendomshandel.
Uten vilje til å dele data og evne til å tilrettelegge for dette gjennom standardisering, ville det vært vanskelig å oppnå de samme gevinstene.
Balanse mellom teknologi og rådgivning
Noen frykter at økt digitalisering kan gjøre bankene mer anonyme og distanserte fra kundene, men Rygh mener at automatisering faktisk kan styrke relasjonsbankene.
– Hvis prosessen med å innhente data fra kundene går automatisk, kan rådgiveren bruke tiden sin til å snakke med kundene og hjelpe dem med økonomiske valg. Det vil også kunne frigjøre tid som kan brukes på å hjelpe kunder med for eksempel sparing og investeringer. Dette bygger sterkere kundeforhold, forklarer han.
For bankene handler det ikke bare om å automatisere mest mulig, men om å finne riktig balanse mellom effektivitet og personlig rådgivning. Automatiseringen fjerner de tidkrevende, manuelle prosessene, men gir også rom for en mer strategisk bruk av menneskelig kompetanse.
Fremtidens banktjenester
I en stadig tøffere konkurranse om boliglånskundene handler det om effektivitet, men samtidig må kundeopplevelsen holde tritt med forventningene.
Selvbetjente løsninger i lånemarkedet er en nødvendighet for banker som vil overleve
Håkon Rygh, Tietoevry Banking
En selvbetjent låneprosess legger forholdene til rette for å ivareta begge dimensjoner.
– Selvbetjente løsninger i lånemarkedet er en nødvendighet for banker som vil overleve i en stadig mer digitalisert bransje. Automatisering av låneprosesser gir både økt effektivitet og reduserte kostnader, samtidig som kundene får en raskere og mer sømløs opplevelse, poengterer Rygh.
Automatiserte lånesøknader er et strategisk viktig satsingsområde for Tietoevry Banking, og arbeidet pågår for fullt.
– Vi gir oss ikke før hele boliglånsprosessen er digitalisert. Automatisering gir bankene mulighet til å bruke ressursene sine smartere, samtidig som kundene får en langt bedre opplevelse. Det er vinn-vinn for alle, avslutter Rygh.
